公积金异地贷款出台 全国跨省实施落地难在哪？

近日，住房城乡建设部、财政部、中国人民银行联合发文表示，自2015年10月8日起，将实施多项举措切实提高住房公积金使用效率，包括全面推行异地贷款业务。这一政策在有效解决民众公积金异地贷款难的同时，推动了房地产发展。但各地具体实施政策的落地，会遇到不同困难，因此尚需要时间。那么，公积金异地贷款的实施，对楼市和普通民众购房，会带来哪些影响?

住房公积金，是指国家机关、国有企业、城镇集体企业、外商投资企业、城镇私营企业及其他城镇企业、事业单位、民办非企业单位、社会团体及其在职职工缴存的长期住房储金。

住房公积金缴存基数按职工本人上一年度月平均工资计算。月平均工资按国家统计局规定列入工资总额统计的项目计算。住房公积金缴存基数，不得低于本市政府公布的当年最低工资标准。

住房公积金贷款的职工申请提取，需要填写《住房公积金偿还贷款提取申请表》(一式三联)。

日前，中国住房城乡建设部、财政部、中国人民银行联合对外发文，明确自2015年10月8日起将实施多项举措，切实提高住房公积金使用效率，包括全面推行异地贷款业务。

三部门提出，2015年8月末住房公积金资金运用率低于85%的设区城市，要综合考虑当地房价水平、贷款需求和借款人还款能力，提高住房公积金个人住房贷款实际额度。在保证借款人基本生活费用的前提下，月还款额与月收入比上限控制在50%到60%。贷款偿还期限可延至借款人法定退休年龄后5年，最长贷款期限为30年。推行按月划转住房公积金冲还贷款本息业务。

同时，拓宽贷款资金筹集渠道。有条件的城市要积极推行住房公积金个人住房贷款资产证券化业务，盘活住房公积金贷款资产。另外，缴存职工在缴存地以外地区购房，可按购房地住房公积金个人住房贷款政策向购房地住房公积金管理中心申请个人住房贷款。各地要简化业务审批要件。

2015年9月21日，住建部在其官网上发布了签署日期为9月15日的《住房城乡建设部关于住房公积金异地个人住房贷款有关操作问题的通知》，明确了公积金异地贷款的职责分工及办理流程，公积金异地贷款有了操作细则。

具体流程如下：

通知指出，缴存城市公积金中心负责审核职工缴存和已贷款情况，向贷款城市公积金中心出具书面证明，并配合贷款城市公积金中心核实相关信息。贷款城市公积金中心及受委托银行负责异地贷款的业务咨询、受理、审核、发放、回收、变更及贷后管理工作，并承担贷款风险。贷款城市公积金中心与缴存城市公积金中心要定期对异地贷款情况进行核对，掌握提取、还款、变更和逾期情况。

假设盐城市民李先生在盐城缴存有公积金，现在在南京工作，需要在南京买房使用公积金贷款。那么他首先可以向南京公积金中心咨询，被一次性告知贷款所需要审核的材料;接着到盐城公积金中心打申请，对方审核确认符合资格后，出具《异地贷款职工住房公积金缴存使用证明》;拿着这份证明，李先生就可以顺利在南京办理公积金贷款了。

早在2014年10月住建部等三部委曾经出台政策，要求公积金缴存异地互认，并推进异地贷款业务。

2015年9月9日，湖北、湖南、江西三省住建厅在汉签订《长江中游城市群住房和城乡建设合作协议》，公积金异地贷款进一步扩展至所有城市，实现跨省异地贷款。

2015年9月21日，住房和城乡建设部在其官网发布了一则《住房城乡建设部关于住房公积金异地个人住房贷款有关操作问题的通知》(下称《通知》)，该通知明确了公积金异地贷款的职责分工及办理流程，并要求各城市公积金管理部门抓紧出台相关细则。

日前，中国住房城乡建设部、财政部、中国人民银行联合对外发文，明确自2015年10月8日起将实施多项举措，切实提高住房公积金使用效率，包括全面推行异地贷款业务。

据不完全统计，目前已有山西、河南、山东、江西等地已经开展了省内住房公积金异地贷款业务。去年12月，武汉、长沙、南昌、合肥四市也联合签署协议，规定从今年1月1日起，住房公积金可以异地使用和转移接续。

购房地不一定就是公积金缴存地，这是目前很多购房者面临的困境，因为这直接影响到公积金贷款的使用。从最近一段时间各地所公布的公积金新政细则来看，不少城市都提出了放开公积金异地贷款，部分城市甚至将范围从省内扩展到全国，这将方便更多的省外打工者回到省内购房。但是，由于各地经济发展水平不一致，目前部分省内地区可以实现公积金异地贷款，而要跨省异地贷款，在具体实现过程中，可能要面临的困难更多。

随着公积金异地贷款政策的实施，个人异地购房是不是会方便很多?楼市又会有怎样的表现?房价会不会出现上涨?专家普遍认为，政策主要是一个心理的影响，实际效果还是有限的，当然对三四线城市房市会有比较积极的意义。

有专家称，公积金异地贷款，有利于解决个人住房需求，尤其是一些在一二线城市工作的人，到户籍所在的三四线城市购房。但对于不同城市来说，公积金贷款的额度是不同的，如果是大城市工作小城市购房，实际并不一定能按照大城市缴存的比例贷款，而如果在小城市工作去大城市购房，公积金的额度又太少。因此，公积金异地贷款额度对个人购房有着非常大的影响。

中原地产首席分析师张大伟说：“在这个政策出台之前，北京在和青岛一些城市也尝试过做公积金的迁移，但是使用的量非常少，过去各个省之内的迁移是可以的，但我们也调查过，使用情况基本上也是零使用。这个政策本身意义不是非常大，因为公积金受制最大的问题不是异地使用，而是额度问题。此外，在一些地方在使用过程中，可能二手房业主可能不意愿使用这么长时间的贷款，购房者处于弱势状态，不太可能使用上异地迁移的公积金。无论手续上、额度上还是利差，这个政策带来的效果落地可能非常小。” 因此，对于整个楼市，也不会产生太大影响。

其实，早在去年10月，住建部等三部委曾经出台政策，要求公积金缴存异地互认，并推进异地贷款业务，但是相关细则一直迟迟没出台。

直到今年9月，住建部才出台通知，明确住房公积金异地个人住房贷款办理流程。此次新政的实施，是否意味着从今年10月8日起就能拿着公积金卡到其他城市去买房了呢?

业内人士指出，虽然公积金异地贷款的政策开始推行，但其本身存在着一些困难。比如公积金的额度问题，不同的城市公积金贷款的额度是不同的，如何实现异地互认;再比如异地尚未联网。虽然上个月住建部的通知提出将建设全国住房公积金异地贷款业务信息交换系统，但距离建成还需要时间。

多数业内人士认为，有些省内地区都未必能马上实现公积金异地贷款，跨省公积金异地贷款的全国性实现，更是需要相当长一段时间。因为公积金异地贷款涉及不同城市的地方利益，具体实现会面临很多困难。

目前最大的困难主要有四个，一是公积金长期封闭运行，跨区域的信息沟通、协调是一个很大的问题，贷款地难以掌握贷款额度、年限等，缴存地也难以掌握房屋的动态。二是，有些大城市楼市交易火爆，公积金“水池”告急，当地生活的人自己买房都需要“等贷”，难有余力再去满足异地贷款。三是，由于政策主体的问题，从三部委发文到各地落实还需要一段时间，公积金政策过去的行政主体都是各个区域，而不像商业贷款可以由银监会下发到各个银行。四是，有些地区的公积金是用来支持当地的住房保障和棚改房的开发贷款，每个地方政府都不希望自己的资金被别的地区使用。

因此，公积金异地贷款政策到各地落地执行还需要各个省出台相应的落地政策，还需要一定的时间。

不过，有业内人士称，最近北京等城市已经正式发文开始执行异地贷款，有些城市虽然没有异地贷款，但早已开始“异地互认”和公积金逐月还贷业务，在住建部细则出台后，不同区域间的沟通也有了指导意见，相信解决以上困难并不是难题。

上海财经大学不动产研究所执行所长陈杰表示，住建部并没有所谓政策性住房银行，类似商业银行的总行机构，各地公积金资金不能自由流通，只是分别管理，因此，住建部需要有一个机构，来对公积金进行统一调配。有一些城市公积金额度受限制，调配其他城市公积金额度。会造成一些城市公积金额度被过度占用，所以要适度调配，以免影响一些城市公积金缴存职工购买需求。

所以，公积金异地贷款的全面实现，需要一个全国统一的调配机制，各地公积金要打破地方保护主义，加强信息沟通，共同想办法协调平衡各方利益，破除人为障碍，才能推动这一新政的落地实现。只要各地公积金管理中心在统一机制的引导下协调好，相信终能逐一突破四大困难，实现全国性公积金异地贷款。

责任编辑:胡玲玲