2.93亿银行存单不翼而飞 说好的信任呢？

前有民生银行(600016,股吧)“30亿飞单案”，后有中信银行(601998,股吧)“近3亿存单不翼而飞案”。说好的信任呢？

中信银行的这个案子到底是怎么回事，且听咪不蒙慢慢说。

被强制划扣的7000万

吴女士是中信银行的用户，家住浙江省宁波市。此前，她曾亲自前往昆明和哈尔滨，分别在中信银行的当地支行认购了大额存单，两份存单共计7000万元。办理的时候，她通过网银查了下，并没看出来什么问题，因而也就没有深究。

但一年后，存单到期。当她再次查询时，却发现无法支取，两笔存单分别被“司法强制划扣”和“普通强制划扣”。

7000万的存单，就这么不翼而飞了，搁谁谁也着急。

不过，“受害的”还不只吴女士一个。据报道，还有多位储户遭遇了类似情况，涉及的金额共计2.93亿元。

大额存单有问题吗？

从吴女士的描述中，我们可以看到一个“大额存单”。

难道是大额存单，导致吴女士的存款被强制划扣吗？实际上，并不是。

大额存单是一种和居民储蓄差不多的一般性存款。它是指：

由银行业存款类金融机构面向个人、非金融企业、机关团体等发行的一种大额存款凭证。

大额存单与一般存款相比，有哪些特点？

首先，当然就是存款门槛高。目前，商业银行推出的大额存款，起点金额一般在20万以上。以吴女士为例，她在中信武成支行办理的大额存单金额为2000万，而在中信中山路支行办理的大额存单高达5000万。

其次，收益高。大额存单大多在央行基准利率的标准上上浮40%，有的小银行甚至能上浮45%；对比而言，定期存款最高上浮30%左右。大额存单的收益率，比定期存款要高。 以某银行为例，可以发现该行同一期限的大额存款利率均高于定期存款利率，并且期限越长，差距越大。

最后，流动性好。相比定期存款，大额存单的流动性更好。定期存款有个尴尬的问题，就是如果提前取出，只能按照活期的0.3%或0.35%计算。收益少得可怜，不如没有。

而大额存单没有这个尴尬，如果是3年的存单，结果到1年零1个月之后急用，也可以按照1年期2.10%的收益率计算。2.10%对比0.3%，高下立判。

要命的质押担保

相比0.3%，2.10%确实比较高。但说真的，2.10%的收益率还是挺低的。

我们这么觉得，吴女士也这么觉得。如果只是为了2.10%的收益，直接投资个货币基金多好，她何苦大老远地从宁波跑到昆明和哈尔滨？

细剖案情，一个关键人物浮出水面——

资金中介张某琴。张某琴跟吴女士说，不仅会按照大额定存的收益率结算利息，还会“补贴额外的收益”（也就是贴息）。吴女士正是看中了这部分额外的收益，才不远万里飞到中国的南端和北端。

但是贴息从哪出呢？张某琴肯定不会自己出，而是将吴女士的大额存单用于质押担保：5000万的存款用于为哈尔滨林城建筑工程有限公司担保，2000万为云南路建集团实业有限公司担保。

有吴女士的存单担保，银行才会给企业放款。企业拿这笔钱用于经营生产赚取利润，利润的一部分会被拿来给吴女士贴息。

本来这是一个很完整的链条，但是没想到企业经营生产不善，资金链断了。企业没钱还银行的贷款，银行自然要“强制划扣”吴女士的大额存单担保。

所以，问题的关键在于：吴女士究竟知不知道质押担保这件事，还是说张某琴私自以吴女士的名义做了质押担保？

可怕的非阳光存款

在吴女士的案件中，有个细节引起了咪不蒙的注意。张女士要求吴女士“不提前支取、不挂失、不质押、不转让”。

咪不蒙想到了一个名词：非阳光存款。

在说什么是“非阳光存款”之前，咱们先说说什么是“阳光存款”。阳光存款是直存款的重要形式，风险低收益高。阳光存款是指：

银主（资金持有者）按照项目方和项目方所在银行的要求，将自己的资金存入项目方指定银行银主自己的帐户，带走存单或者大额存款证实书或者大额存款证实书的保管单，到期银主凭手中的凭据无条件提取本息；项目方据此向银行进行申贷并必须向银主支付贴息的一种金融行为。

之所以说是“阳光”，是因为资金持有者很清除自己的资金流向了哪家企业；而“非阳光存款”就是指资金持有者拿出自己的钱，提供担保，但是根本不知道自己为哪家企业担保，存款又怎么能有保障？

金华经侦支队也科普非阳光存款的标准步骤：

高息揽存、签订“六不”承诺书（不挂失、不抵押、不转让、不查询余额、不开通网银、不提前支取）、办理存款、转移资金、向用户寄送伪造的存款证明。

这个过程，常常有银行工作人员的参与。想想，还真可怕。

吴女士的经历也算给我们开了一堂深刻的教育课，咪不蒙在此想提醒大家：

1、理财投资之前，一定要对理财产品的风险有足够的了解。一般我们去银行办个卡，工作人员都会推荐理财产品，大部分当然没有问题，但如果你弄不明白，不如直接拒绝。

2、银行也有风险，银行工作人员也会做坏事，咪不蒙更推荐大家使用网银。

在这桩案件中，中信银行确实有点背锅的委屈，但锅掉在银行身上，它们还背得起；如果掉在我们的身上，还不砸个粉身碎骨？

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