借款1千还7万 校园借贷为何乱象丛生

“校园网贷”迅速走红的背后，是大学生群体越来越令人惊讶的消费能力。一项教育部发布的《中国高等教育质量报告》显示，2015年中国大学生在校人数达到3700万。另有数据显示，大学生消费市场规模超过4000亿元，预计未来还要保持每年4%至5%的同比增长率。

庞大的消费数据从一定程度上说明大学生逐渐好奇新产品、追求时尚产品。众所周知，一些大学生在存在攀比炫耀的虚荣心又缺乏自控力的作用下，面对高价产品，即便囊中羞涩也要设法购置，这时，走俏的校园网贷恰恰迎合了这些大学生的消费需求。

大学生作为新一代的消费群体，其消费欲望与支付能力之间仍存在较大落差。一方面，大学生消费存在一种炫耀、攀比的不良心态，通过网上借贷的形式，分期购买一些商品，能满足个人的消费欲望。另一方面，大学生处于半独立的状态，社交活动越来越多，且资金多来源于父母，所以当额外消费出现的时候，大学生很容易想到看似“安全快捷”的网贷。

网贷平台为大学生提供资金便利的同时，也带来了新的风险和隐患，其门槛低、利息高、风控不严、大学生消费缺乏理性、信用意识淡薄、校园消费市场混乱、法律缺失等问题也逐渐凸显。而新一代的大学生，又热衷于“花明天的钱，圆今天的梦”这一超前消费观念。大学生“寅吃卯粮”式的借贷悲剧也就不断见诸报端。

事实上，很多网贷平台为了能够在校园网贷平台兴起的时代中谋得“一席之地”，对自己的放贷门面也是做足了包装，一些贷款乱象也应运而生：形如“无抵押、手续快、门槛低、额度高、轻松还”的承诺宣传层出不穷，很多平台看似低门槛实则隐瞒资费标准，诱导过度消费变相牟取暴利。

大多数大学生因为一直在校园里面，对于金融知识是匮乏的，他们不会计算实际利率，感觉自己的生活费或者打点工能还得起就敢于借款。而事实上，借款给大学生的公司通过服务费，本金还款期间不计算能方式，收取的实际利率是国家规定合法利率的数倍，是地地道道的高利贷。形如报道中负债累累的大学生大多都是被这些花哨门面所蒙蔽，在缺乏合理预估的情况下已背负欠款，甚至企图“借债还债”，泥沙俱下的结果也只能陷入还债的恶性循环。

这同时也凸显了相关部门监管不力。虽然网贷属于互联网金融，近些年也逐渐开始受到银监会监管，但没有明确针对大学生网贷平台的准入门槛和行业标准，仍存在不少灰色地带。在此背景下，大学生网贷平台常常变相收取较高额的利息：借款时就已产生的中介费、手续费、代理费、部分平台扣留的押金、逾期后高昂的罚息和管理费名目繁多，使得大学生并没有能力按时还款。这种超前消费的生活方式，也就变成了大学生不可承受的生命之重。

其实，目前中国的法律是有一些问题的。譬如高利贷这个事情。法律仅仅是在《关于人民法院审理民间借贷案件的若干意见》中规定，民间借贷的利率可以适当高于银行的利率，各地人民法院可根据本地区的实际情况具体掌握，但最高不得超过银行同类贷款利率的四倍（包含利率本数）。超出此限度的，超出部分的利息不予保护。

债权人将利息计入本金计算复利的，其利率超出第六条规定的限度时，超出部分的利息不予保护。这个规定仅仅是上了法庭起诉的时候不保护。这是远远不够的。

中国现在立法的问题是对于法律保护之外的高利率仅仅是不保护就完了。对放高利贷者没有处罚。

如果按照大清律处理现在的校园贷，学生偿还银行四倍利率，放贷公司多余收入没收，放贷公司老板入狱，校园高利贷问题自然就解决了。校园贷款还会有，但是利率会正常。

此外，对于现在各种极端手段的催收，法律规定也是盲点，美国也是有民间催收的。但是美国对于催收的时间方式都有规定，你干涉借款人生活的催收是要负责任的。当然，有了立法，也应该有监管，保障立法的实施。保证借贷双方的利益。

当下，我国对于此类借贷平台并无相应法规约束，那么，建立有针对性的法律法规和具体实施细则是管理借贷平台的重要前提，有法可依方能执法必严、违法必究。既然借贷平台如此火爆那么就表明需求还是存在的，对待新兴事物一棒子打死并非明智之举，加以规范引导，让其在法律范围内运行才是上策。

责任编辑:胡玲玲